A la hora de decidir la compra de una casa o departamento, muchas personas se preguntan cómo funciona una hipoteca, qué pasos son necesarios para formalizarla y para elegir la mejor opción, pues esta es la herramienta financiera que la mayoría de la gente utilizamos para formar patrimonio.

Las condiciones de las hipotecas son negociables y nada impide pedir ofertas en varias instituciones financieras para elegir la mejor. Es un error quedarse con la hipoteca que nos ofrezca nuestro banco habitual sin consultar otras ofertas. Es fundamental comparar las hipotecas y buscar las mejores condiciones posibles, pues esto puede representar un buen ahorro de dinero o adquirir un mejor inmueble.

Hay que tener en cuenta que el préstamo hipotecario incluye además otros gastos importantes, como las comisiones que cobra la institución financiera, seguros y gastos de notario.

Las cuestiones básicas son: el tipo de interés que se aplicará, el plazo, las comisiones y las posibles penalizaciones.

Qué es una hipoteca

También conocida como crédito hipotecario; es préstamo que te hace una institución financiera, con un costo (intereses) y a un plazo determinados. Mensualmente durante ese plazo, establecido en un contrato, deberás pagar el monto acordado.

La propiedad que estás comprando queda “hipotecada”, es decir, como garantía de que cumplirás con tu pago en tiempo y forma, de ahí la importancia de solicitar un crédito adecuado a tu perfil, que no ponga en riesgo tus finanzas y el patrimonio de tu familia.

Al finalizar el pago de tu crédito se tramita la libertad de gravamen, documento que ratifica que no se debe a ningún banco a Sofol, que la casa ya no está hipotecada y que es tuya.

Los créditos hipotecarios pueden utilizarse para diferentes propósitos relacionados con bienes raíces como, la compra de casa nueva o usada, departamento, terreno, construcción, remodelación, ampliación o terminación de obra.

Cómo se tramita

Acude a solicitarlo con un profesional hipotecario o a la sucursal del banco o Sofol que prefieras. Este primer acercamiento debe servirte para despejar dudas sobre el proceso de otorgamiento de crédito, conocer al detalle el producto hipotecario qué elegiste y corroborar que sí es el que más te conviene.

Por lo general, si cumples con todos los requisitos pueden pasar entre 4 y 5 semanas para la firma de tu crédito y compra ante el Notario Público.

Derechos y obligaciones

Cuando adquieres una hipoteca, firmas un contrato de apertura de crédito con garantía hipotecaria, donde se establecen los derechos y obligaciones para ambas partes.

Tú, te comprometes a pagar un monto acordado mensualmente, en el plazo y lugar establecidos.

Por su parte, el banco o Sofol asume el compromiso de respetar los términos y condiciones del crédito plasmados en el contrato.

Recuerda que tu propiedad queda como garantía del préstamo, por lo tanto la institución tiene el derecho de reclamar el inmueble si no pagas conforme a lo convenido.

Qué pasa si dejas de pagar

La política general de las instituciones en el tema de morosidad funciona así:

A partir del primer mes de atraso, además de los intereses propios del crédito, se generan intereses moratorios, que son entre 1.5 y 2 veces mayores a los de tu crédito.

Si el incumplimiento de las mensualidades pasa los tres meses, la mayoría de las instituciones te congela la tasa de interés, en caso de un crédito con tasa decreciente, y sigues acumulando intereses moratorios.

Más allá de tres meses, es probable que se inicie un juicio de adjudicación, donde el banco reclamará la propiedad como garantía del incumplimiento de pago.

Sabemos que todos estamos expuestos a imprevistos, por ello te recomendamos que, si en algún momento tienes una eventualidad que repercutirá en el pago de tu hipoteca, acudas de inmediato a la institución a plantearles el problema y escuchar sus alternativas.